На фокус
Максим Колев, председател на ГФ, в интервю за Mediapool.bg: „Тол системата ще засича автомобили без "Гражданска отговорност"
29 Септември 2025 г.
Законодателни изменения, нови технологични решения и хармонизация с европейските регулации бележат важен етап в развитието на системата за задължителна застраховка „Гражданска отговорност“. В пространно интервю за Mediapool.bg председателят на Гаранционния фонд Максим Колев коментира тези теми. Ето основните акценти в интервюто:
Новите функционалности на тол системата засичат наличието на валидна застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите
Преди две години, по време на Великденските празници, бяха направени първите тестове за проверка на валидността на застраховка „Гражданска отговорност“ чрез интеграция между системите на Националното тол управление, МВР и Гаранционния фонд. Периодът беше подходящ заради засиления трафик, а резултатите ясно показаха, че проверката чрез тол системата е ефективен инструмент – само за шест часа бяха установени 2 971 незастраховани превозни средства. Въз основа на това Гаранционният фонд предложи законодателни промени, които вече са факт – те влязоха в сила с измененията в Закона за движение по пътищата и Кодекса за застраховането, приети преди няколко месеца.
Органът, който трябва да констатира нарушенията посредством камерите на тол системата, е Агенция „Пътна инфраструктура“ (АПИ), а санкциониращият орган е МВР. Системата ще заработи скоро, като нарушителите ще започнат да получават електронни фишове по подобие на тези за нарушенията на пътя. Санкцията за управление на превозно средство без „Гражданска отговорност“ остава непроменена, като за първо нарушение на физическо лице е 250 лв., а за повторно нарушение - 400 лв.
Обхватът на застраховката „Гражданска отговорност“ по последни данни варира през различни сезони, към момента обхваща над 98% от всички превозни средства, които са надлежно регистрирани и не са спрени от движение.
Поддържането на този висок обхват е от ключово значение, защото една от основните роли на Гаранционния фонд е да изплаща обезщетения на пострадали при катастрофи, причинени от превозни средства без валидна застраховка „Гражданска отговорност“. Колкото повече водачи са застраховани, толкова по-сигурна и устойчива е системата за всички участници в движението.
Обхватът се мери на база автомобили, които са регистрирани, не са спрени от движение и не са дерегистрирани. В България има над 3.6 автомобили, което значи, че в зависимост от сезона на пътя има между 30 000 и 60 000 незастраховани автомобила.
Една от мерките, които ГФ предприема, за да поддържа висок обхват е писменото информиране на собствениците на автомобили за липса на валидна и активна полица. Ако не се сключи застраховката в законно установения срок, ГФ подава информация на МВР и те от своя страна служебно го дерегистрират. В тези случаи автомобилът може да се движи по пътя с табела, а водачът да си мисли, че е изряден, но реално той няма застраховка и е дерегистриран. Тези водачи рискуват да бъдат санкционирани. Тоест тези автомобили не влизат в статистиката, защото се водят дерегистрирани. Освен това има и превозни средства, които нямат задължение да си правят застраховка – например селскостопанската техника, която също може да причини щети, ремаркета до 750 килограма, самоходна техника с мощност на двигателя до 10 kW, велосипеди с двигател и самобалансиращи се превозни средства.
Въвежда се децентрализиран модел на системата „бонус-малус“
Предишната концепция на Кодекса за застраховането беше основана на модела за единна бонус-малус система за всички застрахователи с единни коефициенти за бонус или малус на всеки водач, генерирани от информационната система на Гаранционния фонд. Предвиждаше се при издаване на полици от системата на ГФ автоматично да се прилага коригиращ коефициент, който да отразява и пътно-транспортните нарушения на водача, извършени със застрахованото МПС.
С приетите наскоро промени в Кодекса за застраховането моделът бе променен – вместо единна система се въвежда децентрализиран модел, при който всеки застраховател разработва и прилага своя система за бонус-малус по застраховка „Гражданска отговорност“ на база реално причинени щети. Този подход дава възможност на застрахователите да бъдат в реална конкуренция помежду си и да предвидят адекватно ценообразуване по избрани от тях критерии на база на информация, с която разполагат в своите бази данни. Гаранционният фонд ще предоставя информацията относно история на щетимостта на превозните средства. Според мен този подход е добро начало за справедлива оценка и яснота при индивидуалното ценообразуване по застраховката.
Гаранционния фонд ще предоставя информация за историята на щетите за дадено превозно средство, за да могат застрахователите да преценят бонус или малус да приложат в процеса на своето ценообразуване.
Очаква се Комисията за финансов надзор да приеме съответните наредби, които ще помогнат на застрахователите да финализират своите „бонус-малус“ системи и да публикуват информация за тях на сайтовете си. Разчитаме в наредбите този процес да бъде уреден така, че да е напълно автоматичен, без да е необходимо клиентите да предоставят удостоверения за историята на щетимост, независимо дали са променяли застрахователя си през годините. За случаите, в които застраховката се сключва в чужбина и гражданите имат нужда от документа за целите на бонус-малус в чуждата държава се очаква наредбите да разрешат на българските застрахователи да издават необходимите удостоверения от името на Гаранционния фонд.
Заедно с това Гаранционният фонд ще създаде онлайн услуга чрез RegiX, поддържан от Министерство на електронното управление, която ще позволи дистанционно издаване на удостоверения за историята на щетимостта на дадено МПС.
Отпадането на мониторинга върху НББАЗ носи позитиви, включително и възможност представители на бюрото и на Гаранционния фонд да се включат в предстоящите избори за членове на надзорния съвет на Съвета на бюрата
На последната генерална асамблея на Съвета на бюрата беше взето решение мониторингът върху Националното бюро на българските автомобилни застрахователи (НББАЗ) да отпадне. Най-същественият резултат от това е премахването на тежкото финансово изискване за общ презастрахователен договор на застрахователите, предлагащи „Гражданска отговорност“, наложено като мярка през 2018 г. Възстановени бяха и правата на бюрото да участва в работни групи и комитети на Съвета, както и правото на глас в общото събрание. Това открива възможност представители на бюрото и на Гаранционния фонд да се включат в предстоящите избори за членове на надзорния съвет на Съвета на бюрата.
С последните промени в Кодекса за застраховането се осигурява механизъм за обезщетяване на пострадали при ПТП, причинено от т.нар. индивидуални електрически превозни средства – основно електрическите тротинетки.
У нас законодателят предвижда електрическите тротинетки да подлежат на задължителна застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите. Това изискване е заложено в последните промени в Закона за движение по пътищата, но все още предстои разработването на конкретните механизми за неговото прилагане. Решението поставя редица въпроси, свързани с естеството и спецификата на този тип превозни средства. Очакваме подзаконовите нормативни актове да внесат яснота и да направят нужната регламентация, за да може да бъде възможно сключването на такава застраховка.
При всички положения обаче рисковете, свързани с притежанието и използването на тези превозни средства ще увеличат рисковата изложеност на Гаранционния фонд. По данни от МВР през последните години се наблюдава сериозно увеличение на инцидентите, причинени от тях и дори има и смътни случаи. По последни данни на МВР за 2025 г. пътно-транспортните произшествия с електрически индивидуални превозни средства са 348, от които 265 са тежки и има 3-ма загинали.
Промените в Кодекса за застраховане, с които изцяло се транспонирана 6-та моторна директива, са в интерес на обществото.
Лимитите по застраховка „Гражданска отговорност“ се увеличават: до 6 450 000 евро за неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесна повреда или смърт, независимо от броя на пострадалите, и до 1 300 000 евро за имуществени вреди.
Важна промяна е въвеждането на хармонизиран на ниво ЕС механизъм за обезщетение при отнемане на лиценз или неплатежоспособност на застраховател. Това ще става чрез гаранционен механизъм, в който участват оправомощените компенсационни схеми в държавите членки. По този начин се създават ясни правила и предвидимост – нещо, което липсваше досега. Нека припомня, че нашият Гаранционен фонд беше изправен пред сериозно предизвикателство по казуса на фалиралата кипърска компания „Олимпик“, която имаше клон в България именно заради липсата на хармонизирани правила. Пострадалите започнаха да получават обезщетения едва след положително за нас арбитражно решение от спора ни с Кипърския гаранционен фонд.
Занапред, ако застраховател, лицензиран от КФН, изпадне в неплатежоспособност и предлага застраховка „Гражданска отговорност“ в друга държава членка, обезщетенията на пострадалите лица там ще се изплащат от местната компенсационна схема. Тя впоследствие ще потърси възстановяване на сумите от българския Гаранционен фонд. Същият принцип важи и в обратната посока – ако застраховател, лицензиран в друга държава членка, предлага „Гражданска отговорност“ на територията на България и изпадне в несъстоятелност, българският Гаранционен фонд ще изплаща обезщетенията на пострадалите у нас и ще си възстановява средствата от гаранционната схема на държавата, в която е лицензиран застрахователят.
Друга промяна е свързана с вноската към Обезпечителния фонд, която вече ще се изчислява като процент от начислената премия, а не като фиксирана сума.
Засилва се и обхвата на защита, осигурявана от ГФ - при терористичен акт, извършен с превозно средство на територията на България, щетите ще се покриват от Гаранционния фонд.
Гаранционният фонд е напълно готов за въвеждане на еврото от 1 януари 2026 г.
Всички необходими промени в Единната информационна система във връзка с въвеждането на еврото вече са направени. Гаранционният фонд има пълна готовност да премине към новата валута още в първите часове на 2026 г.